作家 | 李非林 谢好意思浴
剪辑| 付影
国内首家幽静法东谈主直销银行——中信百信银行股份有限公司（以下简称“百信银行”），最近颇受业内眷注。
百信银行新行长寇冠履职刚刚2个月，百信银行行长助理于晓红就倏得“失联”了。
近日，《宇宙日报》与《南边齐市报》均报谈了百信银行行长助理于晓红“失联”。不外，斥逐发稿，《宇宙日报》该报谈仍是删除。
但有东谈主在11月5日下昼尝试通过电话以及微信关系于晓红，均未与其得到关系。媒体也报谈曾就于晓红失联的神话求证，可是百信银行均未给出明确回话。
行为百信银行高管，于晓红去哪儿了？
1
行长“接事”2个月
行长助理被曝“失联”
百信银行是继微众银行、网商银行、苏宁银行、新网银行及亿联银行之后，国内第六产品有互联网布景的银行。
2017年8月21日，百信银行获批开业，中信银行与百度公司分裂认购其14亿股、6亿股普通股股份，入股比例分裂为70%、30%。百信银行首任行长则由前中信银行电子银行部负责东谈主李如东出任。
据百信银行2023年年报清楚，百信银行高等措置层共有7名成员，除时任行长外，还有三位副行长、两位行长助理和一位纪委文告。其中两位行长助理则分裂为：于晓红、李红朝。
国度金融监督措置总局曾败露，于晓红于2021年1月25日，被银保监会（时称）核准百信银行行长助理的任职经历。也等于说斥逐咫尺，于晓红任职行长助理不到四年。
图源：百信银行年报
斥逐2023年底，百信银行董事会有8名成员。不外，本年年中该行董事会成员曾发生较大变动。6月27日，其审议并通过了《百信银行对于选举第三届董事会董事候选东谈主的议案》，实践董事由李如东变更为寇冠，新增吕天贵、王洪栋为非实践董事，新增许凌、许四清为幽静非实践董事。原董事会成员李如东、何海文（独董）、陈宏（独董）则未出咫尺名单上。
本年5月15日，百信银行召开董事会，审议通过了聘请冠冠为行长的议案，并接替李如东，成为百信银行第二任行长；9月12日，百信银行公告称，国度金管局核准了寇冠百信银行董事及行长的任职经历，并于9月6日正经履职。
加入百信银行前，寇冠曾在开拓银行信息技能条线、电子银行条线职责。2017年8月，寇冠出任百信银行副行长兼首席信息官；2019年3月，寇冠出任中信银行信息技能措置部总司理；2022年6月兼任中信银行科技运营中心总司理。
图源：罐头图库
百信银行行长寇冠接事刚满2个月，行长助理于晓红便被曝“失联”，对百信银行会形成哪些影响? 金乐函数分析师廖鹤凯示意，这可能会使得监管机构对百信银行的合规问题增多眷注，增多银行的监管压力； 此外，失联的潜在原因和其中触及的问题，可能激励百信银行措置层悠扬，进而影响其有筹画斥逐，给本仍是放缓的事迹带来影响；终末，会令阛阓对其内控可能存在的问题产生思象，对银行的声誉和客户信心形成一定的影响。
2
2024上半年营收、净利双降
新行长“挑大梁”
背靠中信银行和百度，经历跌宕更动后，百信银行稳步成长。李如东在百信银行任职近7年行长，率领该行已毕从蚀本到结识盈利的进步。而就百信银行的咫尺的事迹而言，新任行长寇冠则濒临不小的挑战。
2023年，百信银行已毕贸易净收入45.34亿元，同比增长14.27%；净利润8.55亿元，同比增长30.25%。其中，利息净收入41.67亿元，同比增长11.31%，占比91.91%；非利息净收入3.67亿元，同比增长63.62%，占比8.09%。
尽管营收、净利双双增长，但百信银行的事迹增速较前几年的增长景象呈现出昭着放缓，尤其是净利润增长幅度的回落。
若横向与同为互联网银行的微众银行、网商银行比拟，背靠中信银行和百度两位实力鼓动的百信银行，事迹逊色不少。
图源：罐头图库
2023年，微众银行及网商银行营收分裂为393.61亿元、187.43亿元；净利润分裂为108.15亿元、42亿元。百信银行的营收仅为微众银行的约九分之一、网商银行的约四分之一；净利润仅为微众银行的十二分之一，网商银行的五分之一。
盘古智库高等参议员江瀚觉得，“若要升迁事迹，百信银行不错通过长远数字化转型，裁减本钱；通过精确营销和个性化行状，增强客户黏性；通过拓展业务领域，如小微企业、三农等后劲阛阓等增多收入。同期，积极探索跨境金融、供应链金融等新兴领域，形成多元化、各异化的业务布局。”
从资产领域来看，斥逐2023年末，百信银行总资产为1125.11亿元，较上年末增长16.08%。比拟之下，微众银行的资产仍是阻难5000亿元，网商银行的资产领域也仍是阻难了4500亿元。
斥逐2024年上半年，百信银行总资产为1046.1亿元，较昨年末的1125.1亿元，缩减了79亿元；与百信银行同为“第二梯队”的苏商银行，资产领域则为1212.02亿元。
事迹方面，百信银行2024年上半年营收、净利双降，贸易收入为22.35亿元，同比下滑3.54%；净利润为4.65亿元，同比下滑2.92%。
图源：罐头图库
斥逐2023年末，百信银行的不良贷款11.26亿元，相较2022年末的11.04亿元同比高涨1.99%，不良贷款率1.36%，较岁首下落0.12个百分点。
为化解不良风险，百信银行加大了贷款减值准备计提力度，拨备秘密率已由2019年的233.9%，攀升至2023年的303.76%。
不外，归拢资信在追踪评级诠释中示意，尽管百信银行对公进款业务发展态势较好、贷款拨备实足，但该行储蓄进款业务增长乏力、公司贷款业务领域下落、阛阓融入资金占比高等身分对其信用水平可能带来的不利影响。
3
消耗贷业务承压，发力产业金融
咫尺，百信银行的业务范围秘密资产措置、消耗金融、产业数字金融、单子业务等，2024年上半年，百信银行消耗信贷及普惠小微信贷投放金额蓄意922.85亿元。
对于百信银行上半年龄迹下滑，百信银行示意，上半年贸易收入和净利润均微降的主要原因是其主动遴选业务结构转型导致。
据“中国网财经”报谈，百信银行正在升迁产业金融占比，而产业金融信贷产品价钱和风险后收益较低，对其收入阐发带来一定影响；另一面，对助贷业务的主动压降亦然形成百信银行上半年龄迹下滑的原因之一。
图源：罐头图库
专精特新企业高质地发展促进工程实践主任袁帅觉得，“ 产业金融行为服求实体经济的挫折技能，具有更广大的阛阓远景和更高的客户粘性，有助于银行构建永久结识的客户关系。同期，压降助贷业务不错裁减银行对外部互助机构的依赖，减少潜在的风险敞口，提高业务自主性和风险适度才气。这一策略调养有助于百信银行已毕更稳妥、可执续的发展。”
凭证官网败露，其产业金融主要包括聚焦小微企业和个体筹谋户的“百兴贷”、以及为城镇后生、小企业主行状的“百车贷”业务。
2023年，百信银行聚焦二手车贷款领域，汽车金融业务累计投放越过54亿元，累计行状用户同比增长200%；个东谈主筹谋贷款方面，2023年以来，百信银行执续完善“百兴贷”产品体系，面向要点产业链卑鄙企业推出纯信用全线上融资产品“订货贷”，与50余家头部品牌竖立互助关系。
百信银行发力产业金融早有迹象。
2021年8月底，百信银行前行长李如东就曾示意，“2020年底，百信银行董事会制定了新三年策略发展指标，细则以产业数字金融和消耗金融为主赛谈，以盛开银行步地闲居网络场景生态。以前百信银行主如若作念消耗数字金融，咫尺将产业数字金融放在第一位。”
图源：罐头图库
2023年以来，百信银行缓缓压降助贷业务比重，平台贷款领域有所下落，带动举座消耗贷款领域增速放缓。2021年至2023年，百信银行个东谈主概括消耗贷款领域分裂为531.6亿元、631.68亿元及660.1亿元，同比增速分裂为34.2%、18.8%、4.5%。
图源：百信银行2024年追踪评级诠释
但消耗金融仍是百信银行的复旧业务，2023年百信银行累计投放消耗金融贷款越过1800亿元。值得注意的是，百信银行2023年全年受理客户投诉量共3.18万件，其中个东谈主贷款业务占比89.77%。
此外，9月13日，在黑猫投诉平台上，以“百信银行”为关键词搜索，触及该行的投诉达4776条，投诉类别不乏乱上报征信记载、盗取个东谈主信息导致征信有记载、利息收取不对理等，其中被投诉的重灾地是暴力催收。
百信银行已在裁减平台互助贷款占比。斥逐2023年末，百信银行个东谈主概括消耗贷款中，自营消耗贷款余额340.43亿元，较上年末增长43.45%；平台互助贷款余额 319.67亿元，较上年末下落18.94%，占个东谈主概括消耗贷款比重为48.43%。
图源：罐头图库
此外，百信银行也在依靠鼓动力量等缓缓优化客群结构。归拢资信发布的《百信银行2024年追踪评级诠释》清楚，2023年，百信银行通过入驻中信银行APP端，充分阐发自营消耗金融产品“好会花”与中信银行产品“信秒贷”各异化互补的上风，灵验升迁新客流量调度率以及优质客群占比，自营贷款业务举座已毕较快发展。
平台贷款业务方面，2023年，百信银行进一步完善产品体系，践行轻型化发展策略，通过业务调养优化和拓展高品性资产，在原有的基础上连续新增优质平台互助方，灵验补充优质资产和客群，已毕互助机构与消耗客群的双重优化。
值得一提的是，寇冠任职中信银行时代，曾牵头出台中信银行五年科技指标，推动完成中信银行以领域制改进为代表的敏捷组织架构转型。
如今寇冠刚刚接事行长2个月，本该担当左膀右臂的行长助理于晓红却倏得“失联”，百信银即将奈何应酬？有待不雅察。